Konsumkredite eignen sich, um kurzfristig zusätzliches Budget zu beschaffen, etwa zur Finanzierung eines Wunschprojekts oder einer Weiterbildung oder um den finanziellen Spielraum zu vergrössern. Mit der Aufnahme eines Kredits gehen zusätzliche Kosten einher - wie hoch diese sind, hängt vom jeweiligen Angebot ab - und die Unterschiede sind teils enorm. Worauf müssen Kreditnehmer also achten, um unnötige Kosten zu vermeiden?

Konsumkredite - Was sagt das Gesetz?

Den rechtlichen Rahmen für Privatkredite, die grösser als CHF 500 und kleiner als CHF 80’000 sind, regelt in der Schweiz das Konsumkreditgesetz. Dort wird neben inhaltlichen Anforderungen an einen Kreditvertrag oder den Rechten und Pflichten der Vertragsparteien auch festgehalten, welcher Zinssatz für einen Konsumkredit zulässig ist.

Momentan ist der effektive Jahreszinssatz für Barkredite auf höchstens 12 Prozent begrenzt. Für Überziehungskredite bei Kreditkarten dürfen maximal 14 Prozent verlangt werden. Die Festlegung des Höchstzinses gilt unbefristet, wird aber mindestens einmal jährlich überprüft und bei Bedarf angepasst.

Gesamtkosten eines Kredits - Wie setzen sie sich zusammen?

Die Kosten eines Kredits ergeben sich neben dem effektiven Jahreszins aus dem Kreditbetrag und der Kreditlaufzeit. Anhand dieser drei Informationen lässt sich leicht ermitteln, welche Gesamtkosten bei Aufnahme eines Kredits zurückzuzahlen sind.

Während Kreditnehmer den Betrag und die Laufzeit selbst wählen, wird der effektive Jahreszins durch den Kreditgeber bestimmt. Dabei handelt es sich um einen personalisierten Zinssatz, der im Rahmen einer Kreditprüfung vor allem anhand der Bonität des Kreditnehmers festgelegt wird.

Wichtig zu wissen: Der effektive Jahreszins berücksichtigt bereits sämtliche Kosten des Kredits, wie etwa Bearbeitungsgebühren. Durch diese gesetzlich geforderte Vereinheitlichung lassen sich die unterschiedlichen Kreditangebote problemlos miteinander vergleichen. Konsumenten haben so im Rahmen eines Kreditvergleichs die Möglichkeit, auf einen Blick den günstigsten Anbieter zu identifizieren.

Aktuell bewegen sich die Zinssätze für Konsumkredite bei den meisten Schweizer Kreditanbietern zwischen 5.9% und 10.9%. Bei LEND bekommen top Kreditnehmer momentan einen Zins von 4.5% und damit die günstigsten Konditionen der Schweiz. Schnell erkennt man, dass sich bereits durch die Wahl des Anbieters mehrere hundert Franken einsparen lassen.

Ein Kostenbeispiel verdeutlicht das Potential. Ein Konsumkredit über 30’000 Franken bei einer Laufzeit von 24 Monaten kostet Kreditnehmer bei einem Effektivzins von 5.9% insgesamt 1’829 Franken. Mit dem günstigsten Zinssatz auf LEND in Höhe von 4.5% betragen die Zinskosten für den gleichen Kredit nur 1’397 Franken. Das entspricht einer Ersparnis von 432 Franken. Vergleichen lohnt sich also!

Wie viel Geld kann ich mir leihen?

Eine Faustregel sagt: Kannst du es in 36 Monaten zurückzahlen, kannst du es dir leihen.

Um das herauszufinden, musst du wissen, wie hoch dein sogenanntes "frei verfügbares Budget" ist. Ziehe dazu deine Ausgaben von deinem Einkommen ab. Dann multipliziere dein frei verfügbares Budget mit 36. Das ist die maximale Summe, die du dir leihen kannst.

Beispiel: Wenn du CHF 3'000 netto im Monat verdienst und CHF 2'000 ausgibst, hast du CHF 1'000 frei verfügbares Budget. Multipliziert mit 36 kannst du dir also bis zu CHF 36'000 leihen.

Aber Achtung: Das ist nur eine Faustregel. Die tatsächliche Kredithöhe hängt von einigen weiteren Faktoren ab, z. B. von deiner Bonität, der Laufzeit des Kredits und den Zinsen.

Laufzeit und Kreditsumme - Worauf ist zu achten?

Durch die Wahl von Laufzeit und Betrag haben Kreditnehmer ihrerseits Einfluss auf die Gesamtkosten eines Kredits. Dabei gilt: Je höher der aufgenommene Betrag, desto höher tendenziell auch die Kosten für den Konsumkredit. Gleich verhält es sich mit der Laufzeit. Um Kosten zu sparen, macht es also Sinn, beide Faktoren so gering wie möglich zu wählen.

Allerdings darf man sich bei der Wahl nicht ausschliesslich von den Kosten leiten lassen.

Der Kreditbetrag sollte sich zunächst am Verwendungszweck orientieren. Für einen Autokredit wird in der Regel mehr Geld benötigt als für die Anschaffung neuer Möbel. Sind die genauen Kosten bereits bekannt, sollte der Kredit in mindestens dieser Höhe beantragt werden.

Häufig begehen Kreditnehmer den Fehler, nicht ausreichend finanziellen Spielraum einzuplanen. Gerade bei geringen monatlichen Einkommen ist es sinnvoll, durch die Aufnahme eines höheren Kreditbetrags finanzielle Engpässe während der Kreditlaufzeit zu vermeiden.

Ähnliches gilt für die Wahl der Laufzeit. Viele Kreditnehmer sind versucht, diese möglichst gering zu wählen, um Kosten zu sparen.

Eine geringere Laufzeit führt bei gleichem Betrag jedoch zu höheren Raten. Ein weiteres Beispiel zur Verdeutlichung: Während die monatliche Rückzahlung für einen Kredit über 30’000 Franken mit einer Laufzeit von 36 Monaten und Zinsen in Höhe von 4.5 Prozent 891 Franken beträgt, erhöht sich dieser Betrag bei einer Laufzeit von nur 12 Monaten auf über 2’560 Franken im Monat. Abhängig vom monatlichen Einkommen verringert sich der finanzielle Spielraum in diesem Fall drastisch.

Kreditnehmer sollten sich aus diesem Grund genau überlegen, welchen finanziellen Spielraum sie während der Kreditlaufzeit benötigen, weitere bereits geplante sowie unvorhergesehene Kosten berücksichtigen und Kreditbetrag und -laufzeit entsprechend wählen.

Schuldzinsen von Privatkrediten lassen sich übrigens bis zu 50'000 CHF von der Steuer absetzen, was immerhin die Einkommenssteuer ein wenig senkt.

Wir bei LEND möchten unseren Kreditnehmern einen individuell zugeschnittenen Kredit zu den günstigsten Konditionen anbieten. Stelle also gerne eine Kreditanfrage.