Ein festes Einkommen gilt als Grundvoraussetzung, die Kreditnehmer für eine Kreditvergabe erfüllen müssen. Das stellt insbesondere Personen ohne Festanstellung vor Probleme. Wie die Chancen auf einen Kredit in einer solchen Situation sind und welche Alternativen es gibt, schauen wir uns in diesem Blogbeitrag an.

Welchen Zweck erfüllt der Nachweis von Einkommen?

Vergibt jemand einen Kredit, benötigt er Gewissheit darüber, dass das geliehene Geld vollständig und innerhalb der Frist zurückgezahlt wird. Aus diesem Grund werden Antragsteller einer Kreditprüfung zur Ermittlung seiner Kreditwürdigkeit bzw. -fähigkeit unterzogen. Hierbei wird die auf wirtschaftlichen Rahmenbedingungen beruhende Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits geprüft. Diese bestimmt sich vor allem durch die Höhe des monatlichen Einkommens in Berücksichtigung der laufenden Ausgaben. Es gilt grundsätzlich: Je geringer das Einkommen, desto geringer auch die Wahrscheinlichkeit eines positiven Kreditentscheids. Personen ohne festes Einkommen – Arbeitslose, Studenten, Selbständige oder Freiberufler - stellen für Kreditinstitute daher prinzipiell ein höheres Risiko dar.

Gibt es neben dem Einkommen andere Sicherheiten?

Doch nur weil jemand kein geregeltes Einkommen vorweisen kann, folgt daraus nicht zwangsläufig, dass er nicht in der Lage ist, einen Kredit fristgerecht zurückzuzahlen. Vor allem Selbständige verdienen oft überdurchschnittlich gut, verfügen aber eben nicht über regelmässig wiederkehrende Zahlungseingänge wie Festangestellte. Wer aber Sicherheiten vorweisen kann, erhöht seine Chancen auf einen positiven Kreditentscheid.

Aus diesem Grund lassen einige Kreditgeber auch alternative Nachweise der Kreditwürdigkeit zu. Selbständige bzw. Freiberufler können anstelle der Einkommensnachweise etwa folgende Unterlagen einreichen:

• Gewinn- und Verlustrechnung

• Einkommensteuerbescheide

• Kontoauszüge der letzten Monate

Ein fehlendes Festeinkommen kann in einigen Fällen zudem auch durch vorhandene Vermögenswerte kompensiert werden. Dazu zählen zum Beispiel monetäre Rücklagen oder Eigentum an einer Immobilie.

Alternativen zum klassischen Bankkredit

Familienkredit

Sind die Aussichten für einen positiven Entscheid auch mit zusätzlichen Unterlagen gering, kann ein Privatdarlehen von Bekannten oder Verwandten eine Alternative sein. Neben geringeren Hürden bei der Gewährung bieten diese oft auch günstigere Konditionen.

Um Streit in der Familie zu vermeiden, sollten in diesem Fall einige Fragen im Vorfeld geklärt werden. Was passiert, wenn der Schuldner die Raten nicht zahlen kann? Was geschieht, wenn der Darlehensgeber sein Geld vorzeitig zurückgezahlt haben möchte? Ein Darlehensvertrag regelt all diese Fragen und schafft damit Klarheit und Sicherheit für alle Beteiligten.

Crowdlending Privatkredite

Wenn auch die Familie kein Darlehen bieten kann, gibt es weitere Möglichkeiten:

Die inzwischen beliebteste ist das sogenannte Crowdlending oder Peer-to-Peer Lending. Hier werden von einer Gruppe von Geldgebern über einen Online-Anbieter Kredite angeboten.

LEND hat sich als Crowdlending-Plattformen in den vergangenen Jahren als Alternative zu traditionellen Kreditinstituten etabliert. Dank moderner IT-Prozesse und Spezialisierung auf die Kreditvergabe agieren wir deutlich flexibler als Banken. Bei der Kreditprüfung können wir so auf die speziellen Anforderungen einzelner Personengruppen eingehen. Wer also nicht ins Raster der Banken gepasst hat, sollte diese modernen Art der Kreditvergabe nutzen. Wir berücksichtigen die veränderten Anforderungen und tragen diesen durch eine entsprechend angepasste Kreditprüfung Rechnung.

Fazit: Kredit ohne festes Einkommen möglich, aber schwierig

Wer kein geregeltes Einkommen vorweisen kann, hat es tendenziell schwerer einen Kredit zu erhalten. Kann der Antragsteller ausreichend andere Sicherheiten vorweisen, ist ein positiver Kreditentscheid dennoch möglich. Fintech-Unternehmen bieten mittlerweile interessante Alternativangebote zum klassischen Bankkredit, und das zu fairen Konditionen.

Je grösser die Ausfallwahrscheinlichkeit, desto höher auch die zu zahlenden Kreditzinsen. So kompensiert der Kreditgeber sein erhöhtes Risiko. Für den Kreditnehmer steigt dadurch die finanzielle Belastung zusätzlich. Darüber hinaus werden negative Kreditentscheide an die ZEK gemeldet, was wiederum die künftige Kreditvergabe erschwert. Darum sollte ein Kreditantrag gut vorbereitet sein.

Wer dem Kredit weder ein geregeltes Einkommen noch Vermögenswerte entgegenstellen kann, für den sind die Aussichten hingegen gering.

Wenn feststeht, dass ein Kredit benötigt wird, helfen wir von LEND gern weiter. Hier finden sich alle Informationen für den Antrag.