Die Zinsen steigen auch 2024 weiter. Das bedeutet, dass Kredite künftig teurer werden. Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte sich daher jetzt noch um einen günstigen Zinssatz bemühen.

Das Zinsumfeld hat sich 2023 entscheidend gewandelt. Die Zeit niedrigster Zinsen ist vorbei. Was Sparer ärgerte, machte auf der anderen Seite das Geld leihen attraktiv. Doch dieses Jahr trat eine Zinswende ein. Trotz niedriger Inflation erhöhte die Schweizer Notenbank den Leitzins von 1 auf 1.75%. Ebenso wurde der Zinssatz erhöht, den Banken maximal für Privatkredite und Kreditkarten erheben können. Dieser Maximalzinssatz wird zum 1.1.2024 erneut steigen und zwar auf 12% respektive 14% für Kreditkarten. Diese für die Schweizer Kreditlandschaft bedeutsame Entwicklung ist ein entscheidender Moment für Verbraucher, die nicht nur die Auswirkungen dieser Erhöhung verstehen wollen, sondern auch entsprechend handeln müssen.

Was bedeutet der Anstieg des maximal erlaubten Zinssatzes für Kreditnehmer?

Kurz gesagt: Die Erhöhung bedeutet, dass Kredite für Konsumgüter und Dienstleistungen künftig teurer werden. In der Folge der Erhöhung des Höchstzinssatzes im Mai 2023 stiegen bis Sommer die durchschnittlichen Zinsen für Kredite in der Schweiz. Nicht nur erhielten Kreditnehmer mit niedriger Bonität Offerten mit noch höheren Zinsen, auch die Zinsen bei Kreditanfragen mit besten Voraussetzungen wurden angehoben. Warum dies so ist, lässt sich mit der positiven Zinsentwicklung für Einlagen erklären. Wenn Geldgeber für sehr risikoarme Anlagemöglichkeiten ähnliche Zinsen wie für Kredite erhalten, wird die Kreditvergabe unattraktiv. Höhere Kreditzinsen halten als den Kreditmarkt stabil. Die gleiche Entwicklung ist für Anfang 2024 zu erwarten: Privatkredite werden für alle teurer werden.

Welche Tipps gibt es, um doch an einen günstigen Kredit zu kommen?

Wer nach Tipps für einen günstigen Kredit sucht, sollte vor allem eines tun: schnell sein. Den günstigsten Zinssatz findet man derzeit natürlich auf lend.ch. Wer schnell ist, profitiert noch von den aktuellen Zinsen. Darlehen erhöhen, verlängern oder günstiger umschulden; teure Kreditkarten endlich ablösen oder einfach einen neuen Kredit abschliessen. Alles ist derzeit bei LEND noch zu besten Konditionen möglich.

• Vergleiche verschiedene Angebote von Banken und Kreditinstituten

  Der erste Schritt ist, verschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen. So kannst du herausfinden, welcher Anbieter den günstigsten Zinssatz bietet.
  Es ist es jetzt noch wichtiger, die Angebote von verschiedenen Banken und Kreditinstituten zu vergleichen, da die Zinssätze nun weiter auseinanderklaffen können. Daher lohnt sich ein Blick auf unterschiedliche Offerten jetzt besonders.

• Achte auf die effektiven Zinsen und Konditionen

  Neben dem effektiven Jahreszins, der alle Kosten beinhaltet, solltest du auch die anderen Konditionen des Kredits beachten. Dazu gehören beispielsweise die Laufzeit, die Tilgung und die Kosten für Vorfälligkeitsentschädigung und ggf. Kontoführung.

• Sei flexibel bei der Laufzeit

  Die Laufzeit des Kredits hat einen grossen Einfluss auf die Höhe der monatlichen Raten. Je kürzer die Laufzeit, desto höher sind die Raten, aber desto weniger Zinsen musst du zahlen.

• Prüfe regelmässig Angebote zur Refinanzierung

  Auch wenn der Kredit schon läuft, lässt sich Geld sparen. Besonders als pünktlicher Zahler lassen sich oft günstigere Angebote finden. Der Kredit wird bei dieser Umschuldung zurückgezahlt und durch einen neuen mit günstigeren Zinsen ersetzt.

• Denke über eine Kreditversicherung nach

  Kreditnehmer können sich mit einer Ratenausfallversicherung Zahlungsausfällen, z. B. wegen Arbeitslosigkeit oder Tod schützen. Dadurch wird die monatliche Rate zwar höher, im Ernstfall ist man selbst und die eigene Familie aber abgesichert.

Eine Bespielrechnung

Eine vielleicht für den ein oder anderen scheinbar geringe Erhöhung von einem Prozentpunkt kann auf die Kreditlaufzeit gesehen schnell einen Batzen Geld bedeuten. So wird ein Kredit von 35'000 Franken mit einer Laufzeit von 60 Monaten bei einem Zinssatz von 10.95% um etwa CHF 950 teurer, wenn der Zins um einen Prozentpunkt steigt.

Damit wird deutlich, wie wichtig es für Verbraucher ist, ihren Kredit- und Finanzierungsbedarf sorgfältig zu planen. Profitiere von den aktuellen Konditionen und plane den Abschluss deines Kredits noch vor weiteren Zinserhöhungen ein.

Was ist der Höchstsatz für Privatkredite in der Schweiz?

In der Schweiz gibt es einen in der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG) festgelegten maximalen Zinssatz für Barkredite, auch Konsumkredite oder Privatkredite genannt, sowie für Überziehungskredite, beispielsweise bei Kreditkarten. Diese Beschränkung dient dem Schutz der Verbraucher vor überhöhten Zinslasten und trägt zur Stabilität des schweizerischen Finanzmarkts bei.

Der maximale Zinssatz für Konsumkredite steigt zum Jahresbeginn 2024 auf 12 Prozent für Privatkredite und 14 Prozent für Überziehungskredite. Diese Sätze werden vom Bundesrat in der VKKG festgelegt. Der Berechnungsmechanismus basiert auf dem über drei Monate aufgezinsten Saron plus einem fixen Zuschlag. Laufende Verträge sind von der Erhöhung nicht betroffen. Das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement überprüft den Höchstzinssatz mindestens einmal jährlich und legt ihn bei Bedarf neu fest.

Die Etablierung eines maximalen Zinssatzes für Konsumkredite verfolgt mehrere Ziele:

1. Verbraucherschutz: Ein zu hoher Zinssatz kann für Verbraucher mit geringem Einkommen oder prekären finanziellen Verhältnissen eine grosse Belastung darstellen. Der maximale Zinssatz soll verhindern, dass Verbraucher aufgrund hoher Zinsen in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

2. Verhinderung von Überschuldung: Ein hoher Zinssatz kann eher dazu führen, dass Verbraucher die Rückzahlungen ihrer Kredite nicht mehr bewältigen können und sich dadurch überschulden. Der maximale Zinssatz soll Überschuldung vorbeugen und Verbraucher vor einer Schuldenspirale schützen.

3. Sicherung der Stabilität des schweizerischen Finanzmarkts: Ein zu hoher Zinssatz für Konsumkredite könnte die Kreditnachfrage dämpfen und damit die wirtschaftliche Entwicklung hemmen. Der maximale Zinssatz soll eine ausgewogene Kreditversorgung sicherstellen und das Funktionieren des schweizerischen Finanzmarkts fördern.

Alle Kreditgeber sind bei der Vergabe von Konsumkrediten an den vorgegebenen Satz gebunden. Die SNB überwacht die Einhaltung der Bestimmungen und kann bei Verstössen gegen den maximalen Zinssatz Sanktionen verhängen.

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