Wie kommen wir an ausstehende Zahlungen unserer Kreditnehmer? LEND Gründer Florian Kübler gibt in einem Webinar Einblicke in unser Inkasso.

Keiner sieht es gerne, aber manchmal kommt es eben doch vor: Ein Schuldner zahlt nicht. Was dann? Wer wie wir als Crowdlending-Plattform Kredite vermittelt, muss das Thema Forderungsmanagement oder Inkasso von Anfang an mit einkalkulieren. Bei LEND hat die Vermeidung von Kreditausfällen höchste Priorität. Im Rahmen eines Webinars der Swiss Marketplace Lending Association teilen wir unsere langjährige Erfahrung mit dem Eintreiben von Forderungen.

Zu Anfang eine Kurze Begriffserklärung:

Zahlungsverzug: Der Gläubiger hat eine Rate nicht bis zum im Zahlungsplan vereinbarten Datum erhalten. Der Schuldner ist ab dem ersten Tag säumig.
Kreditausfall (Default): Das Überschreiten einer Zeitspanne des Zahlungsverzugs. Je nach Definition, z. B. ab 90 Tagen Zahlungsverzug. So ist es aktuell bei LEND durch die externe unabhängige Bewertung durch Exaloan definiert und verifiziert.
Kreditabschreibung: Der Gläubiger verbucht den offenen Kreditbetrag als Verlust. Eine spätere Zahlung ist aber auch hier noch möglich.
Baseballschläger: Arbeitsgerät des Schuldeneintreibers ;-)

Kreditprüfung (Oder: Das beste Inkasso ist das, das nie notwendig wird)

Das beste Inkasso beginnt bereits bei der Auswahl der Kreditnehmer. Denn wer von Anfang an auf ein solides Kreditportfolio setzt, vermeidet höhere Aufwände im späteren Inkassoprozess. So können wir uns durch eine rigorose Auswahl der Kreditnehmer, bei der nur etwa 10% der Antragssteller eine Offerte erhalten, auf unser eigentliches Geschäft konzentrieren.

Risiko Score

Jeder, der Geld verleiht, versucht das Risiko einzuschätzen, das er eingeht. Fragt sich: "Was, wenn der Gläubiger nicht zahlt?" oder "Wie steht es um die Bonität des Kreditnehmers?". Wir stellen unsere Einschätzung anhand eines Scoring Systems von A+ bis D1 dar. Die tatsächlichen Ausfallraten haben in den letzten Jahren sehr exakt den erwarteten Ausfällen entsprochen. Dies zeigt, dass unsere anfängliche Kategorisierung der Kreditprojekte die Ausfallwahrscheinlichkeit sehr gut widerspiegelt. Unsere Investoren können dadurch ihr Wagnis sehr genau einschätzen, zumal sie selbst entscheiden, in welche Kreditprojekte sie investieren und wir unsere Portfoliozusammensetzung auf unserer Statistik Seite transparent darstellen.

Das Schweizer Inkasso System

Auch wenn wir einen Baseballschläger im Büro haben, müssen wir als seriöser Marktplatz für Kredite nicht auf dubiose Methoden ausweichen, wenn trotz gewissenhafter Kreditprüfung doch einmal eine Rate nicht gezahlt wird. Unsere Inkassoabteilung schwingt den Baseballschläger nur nach Feierabend und sorgt mit System dafür, dass möglichst viel Kapital aus Projekten mit Zahlungsverzug zurückgewonnen wird. Dabei ist generell anzumerken, dass durch die Amortisation von Krediten der ausstehende Kreditbetrag und damit das risikobehaftete Kapital sinkt.

Vorrechtliches Inkasso

Bevor der Rechtsweg beschritten wird, werden alle üblichen Wege eingesetzt, um den säumigen Schuldner zur Zahlung zu bringen. Dazu gehören regelmässige Mahnungen per E-Mail, Telefon und Post. Darin werden rechtliche Schritte zunächst angedroht. Oft werden die Ausstände anschliessend direkt beglichen. Fast die Hälfte der Schuldner zahlen nach einer verspäteten Rate wieder pünktlich. Die andere Hälfte ist auch während der folgenden Kreditdauer mit den Zahlungen zu spät dran.

Rechtliches Inkasso

Ist das vorrechtliche Inkasso auch nach 45 Tagen nicht erfolgreich, leitet LEND das rechtliche Inkasso ein. In der Schweiz wird dieses durch das Bundesgesetz über Schuldbetreibung und Konkurs (SchKG) geregelt. Nachdem eine Betreibung zunächst angedroht wurde, folgt ein Betreibungsbegehren. Das Betreibungsamt erlässt daraufhin einen Zahlungsbefehl, gegen den der Schuldner Rechtsvorschlag erheben kann, was das Verfahren vorläufig stoppt. Wenn der Schuldner nicht zahlt, keinen Rechtsvorschlag erhebt oder dieser vom Gericht beseitigt wird, kann der Gläubiger die Fortsetzung der Betreibung verlangen, was letztendlich zur Zwangsvollstreckung führt. Dabei wird oft das laufende Einkommen gepfändet. Seltener werden Sachwerte gepfändet oder Immobilien zwangsversteigert.

Dieses Schweizer Inkasso System funktioniert in der Schweiz sehr effizient und effektiv. Von den wenigen Kreditprojekten in Zahlungsverzug müssen so nur sehr wenige nach erfolglosem Inkasso abgeschrieben werden. In dem Fall trägt LEND die Kosten des Inkassoverfahrens. Ist das Inkasso erfolgreich, so trägt der Kreditnehmer die Kosten.

Gründe warum Kredite abgeschrieben werden mussten

Ein Anteil an Kreditprojekten im Promillebereich musste bei unseren bisher über 7'000 finanzierten Krediten schlussendlich abgeschrieben werden. Dies zum Grossteil, weil der Kreditnehmer das Land verlassen hatte und die Eintreibung am Aufenthaltsort aus verschiedenen Gründen erfolglos war. Ein weiterer Teil konnte nicht zur Zahlung bewegt werden, weil dauerhaft kein Einkommen oder Vermögen mehr vorhanden war.

Rückführungsquoten und Renditen beim Crowdlending mit LEND

Nach einem Kreditausfall und auch nach einer Abschreibung können Forderungen noch betrieben werden. Über die Zeit kann LEND so bei unbesicherten Krediten zwischen 30 und 50 % und bei besicherten Krediten sogar 70 % der Kredite zurückgewinnen (Rückgewinnungsrate). Dadurch sind die tatsächlichen Verlustraten bei Investitionen in unsere Crowdlending Kredite sogar noch niedriger als die Ausfallraten von 0.2 - 0.7 %.

Die Rendite mit einberechneten Verlusten lag im LEND Kreditportfolio in den letzten Jahren immer über 3 % p.a. – ein lohnenswertes Fixed Income Investment mit stabiler Rendite!