Freibetrag

Im Kreditwesen bezeichnet der Freibetrag den Betrag, den du für die Tilgung eines Kredits verwenden kannst. Der Freibetrag ist ein Faktor für die vom Schweizer Konsumkreditgesetz (KKG) verlangte Prüfung der Kreditfähigkeit. Damit ein Kreditantrag bewilligt werden kann, darf der angefragte Kreditbetrag nicht über dem eigenen individuellen Freibetrag multipliziert mit 36 liegen. Oder anders ausgedrückt: Dein frei verfügbares Einkommen muss ausreichen, um den Kredit inkl. Zinsen innert 36 Monaten vollständig zurückzuzahlen (unabhängig von der tatsächlichen Laufzeit).

Auch Crowdlending Plattformen wie LEND müssen die Kreditprüfung durchführen und können bei zu geringem Freibetrag keine Kreditofferte machen, um eine Überschuldung des Kreditnehmers zu vermeiden. Jedoch können wir mit Kreditkartenumschuldungen oder Refinanzierungen bestehender Kredite zu günstigeren Konditionen, deinen finanziellen Spielraum eventuell erhöhen.

Wie wird der Freibetrag berechnet?

Um den Freibetrag zu berechnen, werden deine nicht pfändbaren Ausgaben von deinen pfändbaren Einnahmen abgezogen.

Die Einnahmenseite:

Entscheidend ist hier das Nettoeinkommen wie in der Lohnabrechnung ausgewiesen. Einkommen, die nicht pfändbar sind (zum Beispiel AHV- und IV-Renten oder Leistungen aus der Sozialhilfe), können nicht in die Berechnung des Freibetrags einbezogen werden. Zulagen und andere variable Entschädigungen müssen korrekt angerechnet werden. Wer z.B. regelmäßig Nachtarbeitszuschläge bezieht, darf nicht vergessen, dass diese im Urlaub nicht anfallen.

Die Ausgabenseite:

Sämtliche Posten des betreibungsrechtlichen Existenzminimums. Dieses unterscheidet sich je nach Kanton und beruht auf einem Grundbetrag plus Zuschläge für z.B. Miete, Heizung, Fahrten zur Arbeit, Steuern).

Bestehende Kredite, Leasing oder Kreditkartenverbindlichkeiten müssen bei der Berechnung des Freibetrags ebenfalls einberechnet werden. Oft sind dadurch Kredit-Aufstockungen nur möglich, wenn bestehende Kredite unter einem neuen Kredit zusammengezogen werden. Durch bessere Konditionen verringern sich die monatlichen Kosten.