Crowdlending, crowdfunding, crowdinvesting – quelle est la différence ?

Entre-temps, le prêt et l'emprunt direct d'argent sont devenus une réalité incontournable sur le marché financier suisse. La foule est partout : crowdlending, crowdfunding, crowdinvesting. Mais, quelles sont les différences ? Nous faisons la lumière sur ces termes.

Qu'est-ce que le crowdlending ?

Crowd signifie « foule » en français. Dans le monde de la finance, ce terme désigne plusieurs personnes privées ou morales. Le crowdlending signifie que ces personnes prêtent ensemble de l'argent à une autre personne privée ou à une entreprise, c'est-à-dire qu'elles accordent un prêt. Les places de marché du prêt en ligne comme lend.ch rendent le crowdlending non bureaucratique et rapide, car aucune banque n'est nécessaire. Elles jouent le rôle d'intermédiaire entre les prêteurs et les emprunteurs. (Voir aussi : Comment fonctionne le crédit par crowdlending ?)

Comme plusieurs prêteurs (chez LEND, nous les appelons investisseurs) apportent le montant du prêt, les risques sont répartis et minimisés. En outre, les intermédiaires établissent pour chaque projet une évaluation et un contrôle de prêt complets. Dès qu'un nombre suffisant d'investisseurs a été trouvé, le prêt est approuvé et versé. L'emprunteur rembourse alors progressivement à la foule l'argent prêté, auquel s'ajoute un intérêt. L'intérêt génère un rendement pour les investisseurs. La plateforme d'intermédiation de prêt se charge également de la gestion des opérations de paiement.

Au lieu de crowdlending, d'autres termes sont utilisés presque comme synonymes :

• Peer-to-Peer-Lending (ou P2P-Lending) : Traduit librement par « prêt d'argent de personne à personne ». Un sous-terme qui apparaît de plus en plus souvent est P2B-Lending, une abréviation de Peer-to-Business-Lending, c'est-à-dire l'octroi de prêts à des entreprises (par exemple, des PME).

• Social Lending : le terme s'inspire de notions telles que « médias sociaux ». La plupart du temps, il est simplement utilisé comme synonyme de crowdlending. Dans certains cas, il s'agit de l'octroi de prêts sous forme de petits ou de microcrédits à des entrepreneurs dans des pays en développement ou émergents. Dans ce cas, c'est surtout le soutien du travail de l'emprunteur qui est mis en avant, plutôt qu'un objectif de profit.

• Marketplace lending : ce terme met l'accent sur le lieu où l'argent est prêté. La foule se rencontre pour ainsi dire sur la place de marché numérique et négocie des transactions financières. lend.ch est en ce sens une plateforme de Marketplace Lending.

Qu'est-ce que le crowdfunding ?

En revanche, dans le langage courant, le crowdfunding signifie que la foule finance un projet ou la fabrication d'un produit. Ici, on ne prête donc pas d'argent, mais on le met à disposition de manière durable. En règle générale, les investisseurs reçoivent en échange un « remerciement », par exemple, un exemplaire du produit qui sera fabriqué. Une contrepartie n'est toutefois généralement pas garantie. La plus grande et probablement la plus connue des plateformes en ligne de crowdfunding est Kickstarter.

La différence avec le crowdlending réside donc surtout dans le fait que dans ce dernier, le prêt est remboursé. Il existe pour cela des règles claires, comme des durées de prêt et des intérêts convenus. Souvent, les remboursements sont également garantis – chez LEND, par exemple, par l'assurance contre le non-paiement des mensualités.

Source : Crowdfunding Monitor de l'IFZ

Dans la littérature, le crowdfunding est également défini comme un terme générique pour toutes les formes de collecte de fonds via Internet. C'est, par exemple, le cas du Crowdfunding Monitor. Les différentes formes de crowdfunding y sont délimitées en fonction du type de contrepartie. Un projet de financement de produit sur Kickstarter, par exemple, est appelé crowdsupporting selon cette définition.

Et le crowdinvesting ?

Le crowdinvesting est une forme de crowdfunding dans laquelle les investisseurs participent financièrement au succès du projet. Ainsi, plus le projet est réussi, plus le rendement pour les investisseurs est élevé. La participation se fait sous forme de capital propre ou d'une forme mixte de capital propre et de capital étranger (capital mezzanine). Grâce au caractère crowd de l'investissement, il est toutefois possible d'obtenir de bons rendements même avec des montants relativement faibles. Le crowdinvesting est un néologisme allemand. Au niveau international, on utilise plutôt le terme « equity crowdfunding ». Le crowdinvesting permet entre autres de financer avec succès des start-up, des petites et moyennes entreprises (PME) et des biens immobiliers.

Des manières modernes d'investir et de prêter de l'argent

Crowdlending, crowdfunding et crowdinvesting - tous sont des possibilités de placement passionnantes sans banque. En même temps, ils offrent aux startups, aux PME et aux particuliers des possibilités modernes de concrétiser leurs idées. Et chez LEND, cela signifie : de meilleurs taux d'intérêt pour tous.

Pour devenir investisseur, il faut disposer d'un compte bancaire suisse.