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Combien coûte un prêt en Suisse ?
Les prêts à la consommation permettent d'obtenir un budget supplémentaire à court terme, par exemple pour financer un projet souhaité ou une formation continue, ou encore pour élargir sa marge de manœuvre financière. La souscription d'un prêt s'accompagne de frais supplémentaires – leur montant dépend de l'offre respective – et les différences sont parfois énormes. À quoi les emprunteurs doivent-ils donc faire attention pour éviter des frais inutiles ?
Prêts à la consommation – Que dit la loi ?
En Suisse, le cadre juridique des prêts privés d'un montant supérieur à 500 CHF et inférieur à 80 000 CHF est défini par la loi sur le prêt à la consommation. Outre les exigences relatives au contenu d'un contrat de prêt ou les droits et obligations des parties contractantes, cette loi fixe également le taux d'intérêt autorisé pour un prêt à la consommation.
En 2025, le taux d'intérêt annuel effectif pour les prêts en espèces est limité à 11% maximum. Pour les prêts à découvert sur les cartes de prêt, le taux maximal est de 13%. La fixation du taux d'intérêt maximal n'est pas limitée dans le temps, mais elle est réexaminée au moins une fois par an et adaptée si nécessaire.
Coût total d'un prêt – comment se compose-t-il ?
Outre le taux annuel effectif global, le coût d'un prêt est déterminé par le montant du prêt et la durée du prêt. Ces trois informations permettent de déterminer facilement le coût total à rembourser en cas de souscription d'un prêt.
Alors que les emprunteurs choisissent eux-mêmes le montant et la durée du prêt, le TAEG est déterminé par le prêteur. Il s'agit d'un taux d'intérêt personnalisé qui est fixé dans le cadre d'un examen de prêt, principalement sur la base de la solvabilité de l'emprunteur.
Il est important de savoir : le TAEG tient déjà compte de tous les coûts du prêt, comme les frais de dossier. Grâce à cette uniformisation exigée par la loi, les différentes offres de prêt peuvent être comparées sans problème. Les consommateurs ont ainsi la possibilité, dans le cadre d'une comparaison de prêt, d'identifier en un coup d'œil le prestataire le plus avantageux.
Actuellement, les taux d'intérêt pour les prêts à la consommation se situent entre 5,9% et 10,9% chez la plupart des prestataires de prêt suisses. Chez LEND, les meilleurs emprunteurs bénéficient actuellement d'un taux d'intérêt de 4.5%, et donc des conditions les plus avantageuses de Suisse. On se rend vite compte que le choix du prestataire permet déjà d'économiser plusieurs centaines de francs.
Un exemple de coût illustre le potentiel. Un prêt à la consommation de 30'000 francs pour une durée de 24 mois coûte au total 1'829 francs à l'emprunteur, avec un taux d'intérêt effectif de 5,9 %. Avec le taux d'intérêt le plus avantageux sur LEND, soit 4.5%, les frais d'intérêts pour le même prêt ne s'élèvent qu'à 1'397 francs. Cela correspond à une économie de 432 francs. Cela vaut donc la peine de comparer !
Combien d'argent puis-je emprunter ?
Une règle générale dit que si tu peux le rembourser en 36 mois, tu peux l'emprunter.
Pour le savoir, tu dois connaître le montant de ton « budget disponible ». Pour cela, déduis tes dépenses de ton revenu. Multiplie ensuite ton budget librement disponible par 36, ce qui correspond à la somme maximale que tu peux emprunter.
Exemple : Si tu gagnes CHF 3'000 net par mois et que tu dépenses CHF 2'000, tu disposes de CHF 1'000 de budget librement disponible. Multiplié par 36, tu peux donc emprunter jusqu'à CHF 36'000.
Mais, attention : ce n'est qu'une règle générale. Le montant réel du prêt dépend de plusieurs autres facteurs, comme ta solvabilité, la durée du prêt et les intérêts.
Durée et montant du prêt – à quoi faut-il faire attention ?
En choisissant la durée et le montant du prêt, les emprunteurs peuvent influencer le coût total du prêt. Le principe est le suivant : plus le montant emprunté est élevé, plus le coût du prêt à la consommation a tendance à l'être également. Il en va de même pour la durée. Pour réduire les coûts, il est donc judicieux de choisir les deux facteurs le plus bas possible.
Toutefois, il ne faut pas se laisser guider uniquement par les coûts lors du choix.
Le montant du prêt doit d'abord être déterminé en fonction de l'utilisation prévue. Pour un prêt automobile, il faut généralement plus d'argent que pour l'achat de nouveaux meubles. Si les coûts exacts sont déjà connus, le crédit devrait être demandé pour au moins ce montant.
Souvent, les emprunteurs commettent l'erreur de ne pas prévoir une marge de manœuvre financière suffisante. C'est justement lorsque les revenus mensuels sont faibles qu'il est judicieux d'éviter les goulots d'étranglement financiers pendant la durée du prêt en prenant un montant de prêt plus élevé.
Il en va de même pour le choix de la durée. De nombreux emprunteurs sont tentés de la choisir la plus courte possible afin d'économiser des frais.
Or, pour un même montant, une durée plus courte entraîne des mensualités plus élevées. Un autre exemple pour illustrer ce propos : alors que le remboursement mensuel d'un prêt de 30 000 francs sur 36 mois avec des intérêts de 4,5 % s'élève à 891 francs, ce montant passe à plus de 2 560 francs par mois pour une durée de 12 mois seulement. En fonction du revenu mensuel, la marge de manœuvre financière se réduit dans ce cas de manière drastique.
C'est pourquoi les emprunteurs devraient précisément réfléchir en margée manœuvre financière dont ils ont besoin pendant la durée du prêt, tenir compte d'autres coûts déjà prévus ainsi que des imprévus et choisir le montant et la durée du prêt en conséquence.
Les intérêts débiteurs des prêts privés peuvent être déduits des impôts jusqu'à 50 000 CHF, ce qui permet tout de même de réduire un peu l'impôt sur le revenu.
Chez LEND, nous souhaitons proposer à nos emprunteurs un prêt personnalisé aux conditions les plus avantageuses. N'hésite donc pas à faire une demande de prêt.
