LEND vérifie la solvabilité de chaque emprunteur par rapport à des bases de données externes et calcule un score individuel basé sur notre modèle de risque propriétaire. Afin d'améliorer la qualité de nos décisions en matière de risque, nous avons également recours à d'autres tiers fournisseurs et agences de crédit.

Les faibles taux de défaut de paiement sont notre priorité absolue.

En tant qu'investisseur, tu devrais investir le montant global de ton investissement dans le plus grand nombre de projets de prêt possible, créant ainsi un portefeuille diversifié.

Nous recommandons généralement au moins 20 investissements différents, car la perte totale d'un prêt ne représente alors que 5 %.

Si les emprunteurs ne procèdent pas au paiement dans les délais impartis, ils sont automatiquement en défaut de paiement le jour suivant, sans lettre de rappel ni autre notification. Nous envoyons des rappels et, si nécessaire, prenons des mesures supplémentaires.

Dans certaines conditions, nous sommes en droit de résilier le contrat de crédit et d'exiger le remboursement de la totalité du montant dû. Notre objectif est toutefois de remettre les emprunteurs dans une situation leur permettant de payer à nouveau dans les délais. Nos propres spécialistes internes s'occupent de ces cas.

En tant qu'investisseur, tu peux vérifier à tout moment le statut de tes investissements dans ton compte LEND. En outre, nous te tenons informé des cas individuels en cas de retards de paiement prolongés.

• Capital engagé : projets de prêt pour lesquels tu as effectué un investissement ferme dans ton compte LEND, mais qui sont encore en cours de financement ou pour lesquels le prêt n'a pas encore été versé.

• Régulier : projets de prêt dont les paiements sont effectués à temps.

• En délai de grâce : projets de prêt dont les paiements sont en retard, mais qui se trouvent dans le délai de grâce de 15 jours.

• 15+/30+/60+ etc. : projets de prêt dont le dernier paiement est en retard de plus de 15/30/60 jours.

• Défaut : projets de prêt pour lesquels nous n'avons reçu aucun paiement depuis une longue période. En règle générale, ce statut est attribué lorsque nous avons résilié le contrat de crédit et exigé le paiement de la totalité de l'encours. C'est généralement le cas après 120 jours.

• Pertes : les projets de prêt sont décomptabilisés (amortis) lorsqu'il n'y a plus aucune attente raisonnable quant à l'obtention de paiements supplémentaires. Il s'agit généralement de projets de prêt avec un acte de défaut de biens.

Le statut «Default» signifie généralement que nous avons résilié le contrat de crédit et exigé le paiement de la totalité du montant restant dû. Si le délai de paiement fixé expire, nous engageons une procédure de recouvrement et faisons valoir la créance auprès de tous les investisseurs.

Le statut «Pertes» signifie qu'il n'est plus raisonnable de s'attendre à ce que l'emprunteur effectue d'autres paiements. C'est généralement le cas lorsqu'une procédure de recouvrement se termine par un acte de défaut de biens.

Dans des circonstances particulières, telles qu'une faillite frauduleuse ou une fuite à l'étranger, il se peut que nous amortissions un projet de prêt même sans acte de défaut de biens.

Les investisseurs doivent toutefois être conscients qu'une perte totale de leur investissement est possible. En tant qu'investisseur, tu es seul responsable de tes décisions d'investissement. Ni le rating ni le taux d'intérêt ne constituent une mesure contraignante de la solvabilité réelle de l'emprunteur et LEND ne fait aucune recommandation d'investissement.

Il n'existe pas de garantie des dépôts pour les créances de prêt ou les investissements, et LEND ou les emprunteurs ne sont pas directement soumis à la surveillance de la FINMA. Toutefois, LEND est membre du SRO Polyreg et est un intermédiaire financier réglementé.

Dans le cas des prêts privés, les emprunteurs peuvent souscrire une assurance mensualité (PPI) contre les risques de chômage, de décès et d'incapacité de travail. Les hypothèques sont garanties par un gage immobilier et, pour les prêts commerciaux, nous travaillons régulièrement avec des cautions solidaires ou des garanties hypothécaires.

Nous indiquons sur les projets s'il existe une garantie. Malgré les garanties, une perte totale d'un investissement ne peut pas être exclue.

Il est important pour nous que nos investisseurs n'aient pas à supporter le risque de contrepartie de LEND.

Nous avons donc choisi une structure juridique qui permettrait aux investisseurs de faire valoir leurs investissements auprès des emprunteurs même sans LEND. Concrètement, les investisseurs achètent une créance (partielle) de prêt auprès de LEND et se la font céder. Ils disposent ainsi d'un droit de créance indépendant à l'égard des emprunteurs. Une faillite de LEND n'y change rien.

Un investisseur pourrait donc recouvrer sa créance (partielle) de prêt directement auprès de l'emprunteur. Ce n'est bien sûr pas l'objectif et, tant que la gestion est assurée par LEND, cela est contractuellement exclu. 

Nous partons du principe que même si LEND cessait ses activités commerciales, la gestion et le traitement des prêts en cours seraient couverts par les frais courants jusqu'à la fin de leur durée individuelle. La gestion au sein de LEND ou d'une société de sauvetage devrait donc être possible.